A principios de marzo de 2020, mientras la Covid-19 se extendía por todo el país, Horst Seibert trabajaba en un centro de vida asistida del sur de Florida como conductor para sus residentes mayores. Ganaba solo 12,88 dólares por hora y se sorprendió cuando su sueldo se redujo abruptamente en un 25 %. ¿El culpable? Una gran empresa de cobro de deudas, Midland Credit Management, con sede en San Diego, había comenzado a embargar su salario debido a un saldo de tarjeta de crédito de 3300 dólares que no había pagado. Años antes, Midland compró la deuda de Seibert a Citibank , que había cancelado el cargo. Midland demandó a Seibert en Florida, ganó un juicio y obtuvo el derecho legal de deducir una parte de sus ganancias
Seibert finalmente llegó a un acuerdo con Midland para un plan de pagos. Pero tras realizar pagos mensuales puntuales de $49 durante dos años, Midland aumentó su saldo total restante en $194. Tras otro año de pagos puntuales, lo volvieron a aumentar, llegando a un total de $1,571, según Seibert. A pesar de las reiteradas consultas durante varios meses, Midland no corrigió el aparente error ni explicó por qué había inflado su factura, y dejó de responder a las preguntas de Seibert.
“Me sentí impotente”, dice Seibert hoy. “¿Cómo voy a corregir esto si esta gente no responde?”. En octubre, presentó una demanda contra Midland. Se representa a sí mismo porque no tiene suficiente dinero para un abogado. Desde entonces, la empresa ha intentado que se desestime el caso. Midland “no reconoce ninguna irregularidad, salvo, como mucho, un error contable”, declaró su abogado en un escrito legal.
Midland se enfrenta a una avalancha de demandas de consumidores indignados. Casi todos los días laborables, algún deudor en dificultades presenta una demanda contra la empresa ante un tribunal federal, alegando desde información incorrecta en sus informes crediticios hasta la omisión de dejar de contactar a un acreedor. Según una demanda presentada hace dos meses, Midland demandó por error a un residente de Tennessee por 212 dólares, a pesar de que este ya había pagado su deuda, y a pesar de que la empresa solo presentó la demanda en el Distrito Oeste de Tennessee, lo que le costó 405 dólares. Midland es propiedad de Encore Capital, empresa compradora de deuda, dirigida por Ashish Masih, director ejecutivo de 60 años y exconsultor de McKinsey con un MBA de Wharton.
Ahogados en deudas
Hace un año, la deuda impaga de tarjetas de crédito alcanzó su nivel más alto desde la crisis financiera y se ha mantenido elevada desde entonces.
Los casos recientes contra Midland forman parte de un patrón más amplio de crecientes quejas de consumidores contra las miles de empresas que conforman la industria de cobro de deudas, que mueve 15 mil millones de dólares. En los últimos 11 meses, los consumidores presentaron 253,000 quejas sobre empresas de cobro ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), un aumento con respecto a las 140,000 del mismo período en 2024.
Las quejas van desde cobradores que no presentan pruebas de la deuda hasta la insistencia en contactar a “empleadores actuales y anteriores, familiares, amigos e incluso conocidos”. El riesgo de abuso y tácticas de mano dura es alto: casi uno de cada cuatro estadounidenses con historial crediticio tiene al menos una deuda en cobro, según el Urban Institute .
En declaraciones enviadas por correo electrónico, el portavoz de Encore, Faryar Borhani, afirmó que la compañía mantiene una declaración de derechos del consumidor y suspende el cobro en determinadas circunstancias, como cuando las personas demuestran tener dificultades económicas significativas debido a problemas médicos, si son víctimas de un desastre natural o si se demuestra que su cuenta es resultado de un robo de identidad. Añadió que los avisos de validación de deuda de Encore cumplen con todos los requisitos regulatorios y que los agentes de Midland solo contactan al acreedor. Se negó a comentar específicamente sobre demandas activas.
Encore es una empresa que cotiza en bolsa con 1.5 mil millones de dólares en ingresos anuales y un valor de mercado de 1.2 mil millones, y es una de las tres compañías de recuperación de deuda más grandes de Estados Unidos. Al igual que sus pares más grandes, obtiene ingresos mediante la compra de deuda cancelada, o préstamos que los prestamistas, como los emisores de tarjetas de crédito, cancelan después de que las facturas hayan sido declaradas incobrables por el comerciante o el banco. Portfolio Recovery Associates (PRA Group), con sede en Norfolk, Virginia, es un comprador y cobrador de deuda que cotiza en bolsa con 1.2 mil millones (en ingresos). Un tercero es Resurgent Capital Services, que alguna vez fue propiedad de Sherman Financial Group del multimillonario Ben Navarro . En el tercer trimestre de 2025, Encore recaudó un 20% más de dinero de los consumidores que hace un año y más que nunca desde su fundación en 1953.
El principal factor que impulsa el auge de los negocios es que las personas acumulan más deuda que nunca —con 1,2 billones de dólares solo en saldos de tarjetas de crédito revolventes— y tienen dificultades para pagar sus facturas. La cantidad de deudas de tarjetas de crédito canceladas se disparó hace un año hasta los 55,000 millones de dólares, un nivel no visto desde la crisis financiera. Se mantiene elevada en 50,000 millones de dólares (véase el gráfico anterior).
Las empresas de recuperación de deudas, que a veces se autodenominan “empresas de gestión de cuentas por cobrar” o “finanzas especializadas”, suelen dedicarse tanto a la compra como al cobro de deudas. Las tres más grandes presentan más de un millón de demandas al año contra consumidores para obligarlos a pagar, según la consultora en ciencia de datos January Advisors. Y, dado que la administración Trump ha reducido drásticamente la regulación financiera , hay menos organismos de control que vigilen las malas prácticas.
El modelo de negocio de compra y cobro de deudas es bastante simple. Las empresas compran facturas o deudas pendientes de larga data que entidades que van desde bancos hasta hospitales esencialmente han cancelado. Estas deudas generalmente se venden por tan solo 10 o 15 centavos por dólar (como porcentaje del saldo pendiente). Luego, intentan cobrar el reembolso de tantos deudores como sea posible. Los compradores de deudas generalmente reciben una hoja de cálculo con los nombres de los consumidores y la documentación de respaldo sobre lo que deben, y luego proceden a presionar a los deudores por correo postal, correo electrónico, llamadas telefónicas y mensajes de texto. Las deudas impagas normalmente terminan en los informes crediticios de los consumidores, lo que reduce sus puntajes crediticios. Los cobradores de deudas terminan cobrando de 20 a 25 centavos por dólar en promedio, y están dispuestos a acudir a los tribunales para cobrar
Solo Midland probablemente presentará más de 600.000 demandas contra consumidores en 2025, según January Advisors, frente a las aproximadamente 300.000 de 2022. Borhani, portavoz de Encore, declaró a Forbes: «Los litigios de cobro son el último recurso en nuestra empresa, y preferiríamos que nunca llegaran a eso». Resurgent Capital probablemente presentará más de un millón de demandas por deudas de consumo este año. (Resurgent Capital no respondió a varios correos electrónicos solicitando sus comentarios).
Los cobradores de deudas suelen demandar a los consumidores por tan solo $800, afirma Bill Kaludis, abogado de demandantes de Nashville, quien suele representar a consumidores que demandan y son demandados por cobradores de deudas. Una razón por la que estos pequeños premios son atractivos para los cobradores: el precio no es demasiado alto para que lo paguen incluso personas con dificultades económicas, y probablemente no los lleve a la bancarrota, en cuyo caso los cobradores no reciben nada. Las demandas también son efectivas porque alertan a los consumidores. Recibir una sentencia por una factura médica vencida de 700 dólares, por ejemplo, suele quedar en su historial crediticio permanente.
Otra razón por la que los cobradores de deudas demandan por sumas tan pequeñas es porque han automatizado el proceso legal y han encontrado maneras de mantener bajos los costos. Utilizan plantillas de presentación de demandas, encargan a sus abogados la gestión de grandes cantidades de casos y subcontratan el trabajo a bufetes de abogados externos. Por ejemplo, en 2024, London & London presentó 7720 demandas de cobro de deudas contra consumidores en nombre de Midland solo en Connecticut, lo que representa un promedio de 29 demandas por día hábil, según January Advisors. Borhani afirma que dividir el número de demandas por días hábiles puede generar una imagen inexacta, en parte porque más de un abogado puede trabajar en un caso.
Según Pew , más del 90% de los consumidores no se presentan ante el tribunal cuando son demandados por cobradores. Muchos desconocen el nombre de la empresa de cobro de deudas y piensan que las notificaciones son una estafa, o las ignoran con la esperanza de que el problema desaparezca. Pero cuando los consumidores no se presentan, el cobrador obtiene una sentencia en rebeldía en su contra, lo que a menudo les otorga el derecho legal (según el estado) de embargar su salario o cuenta bancaria.
Durante la administración de Biden, los cobradores de deudas estuvieron bajo la lupa regulatoria de la CFPB, y la agencia emprendió numerosas acciones legales contra empresas por prácticas ilegales de cobro de deudas, especialmente por deudas médicas y de préstamos estudiantiles. El gigante de la compra y cobranza de deudas, PRA Group, se vio en problemas en marzo de 2023, cuando la CFPB ordenó a la empresa que entregara 12 millones de dólares a los consumidores y pagara una multa de 12 millones de dólares por varias presuntas infracciones, incluida la presentación de demandas contra los consumidores sin tener la documentación requerida sobre los préstamos impagos. En ese momento, PRA no admitió haber actuado mal y dijo que no estaba de acuerdo con las afirmaciones de la CFPB
En los primeros 11 meses de 2025, la PRA ha respondido con menos frecuencia a las quejas de los consumidores presentadas ante la CFPB. Según la base de datos pública de la agencia, no ha respondido oportunamente a 611 quejas, lo que representa aproximadamente el 4,3 % del total de quejas recibidas, en comparación con tan solo el 0,7 % durante el mismo período de 2024. Un portavoz de la PRA declinó hacer comentarios.
Credit Collection Services (CCS), una agencia de cobranza de deudas con sede en Norwood, Massachusetts, cuyo sitio web tiene el lema “donde fluye el efectivo”, no ha brindado respuestas oportunas a 2870 quejas este año, o el 40,4 % de todas las quejas, lo que representa un aumento drástico en comparación con una tasa de respuesta inoportuna del 20,8 % durante el mismo período en 2024. (Los ejecutivos de CCS no respondieron a nuestras solicitudes de comentarios). Por el contrario, la tasa de respuesta oportuna de Midland y Resurgent Capital ha sido casi perfecta, con menos del 0,1 % de las quejas ante la CFPB que no recibieron respuestas oportunas.
Sin embargo, en agosto de 2025, a pesar del aumento de la actividad de los cobradores de deudas, el director interino de la CFPB, Russell Vought, emitió una solicitud pública de información sobre la posibilidad de reducir el número de empresas de cobro de deudas bajo su supervisión de entre 200 y 250 a tan solo 11. Dicho cambio podría significar que solo el 18 % de la actividad de cobro de deudas (en términos de ingresos) quedaría bajo la jurisdicción del regulador federal. Vought alegó la preocupación por las cargas innecesarias de cumplimiento para los cobradores de deudas y el uso ineficiente de los limitados recursos de la Oficina como razones para los cambios propuestos.
Menos policías patrullando solo envalentonarán a los cobradores de deudas, y es probable que la situación empeore para los consumidores. April Kuehnhoff, abogada sénior del Centro Nacional de Derecho del Consumidor (NCLC), organización sin fines de lucro de defensa del consumidor, afirma: «Con los recortes a Medicaid y a los subsidios para los planes de salud, los recortes de hoy son deudas para mañana».
Fuente: forbes
